Juros do Rotativo do Cartão de Crédito: Como Funcionam

Os juros do rotativo do cartão de crédito são cobrados sobre o saldo da fatura que você não pagou por inteiro. O rotativo é um crédito automático, de custo alto, e por isso a dívida cresce depressa. Segundo o Idec, desde 1º de janeiro de 2024 os juros e encargos do rotativo não podem ultrapassar 100% do valor da dívida original, para dívidas contraídas a partir dessa data: uma dívida de R$ 100 pode chegar, no máximo, a R$ 200. Mesmo com o teto, o custo é muito alto, e vale saber como evitar e como sair. Se você tem restrição no CPF e quer entender as opções de cartão, veja também cartão de crédito para negativado.

Aviso: este texto é informativo e não substitui orientação de um profissional. Taxas variam por banco e mudam com o tempo.

O que é o rotativo

O rotativo é o crédito que o banco concede de forma automática quando você paga menos do que o total da fatura. O valor que sobra não desaparece: ele fica como saldo devedor, e o banco cobra juros e encargos sobre ele até que você pague.

Na prática, o cartão tem duas formas de pagamento da fatura: o total, que evita juros sobre as compras à vista, e um valor menor, que aciona o rotativo. Quem paga o mínimo escolhe, sem perceber, tomar um empréstimo caro. Também é chamado de crédito rotativo, e muita gente subestima o custo por não perceber que aceitou esse crédito.

Quando você entra no rotativo

Você entra no rotativo quando:

Paga menos que o total da fatura, inclusive o valor mínimo;
Paga depois do vencimento, e o saldo não quitado passa a render juros;
Não paga nada, e todo o saldo vira dívida com encargos.

Se o pagamento não cobre o total, o saldo restante entra no rotativo e a fatura seguinte já vem com esse valor somado às novas compras. O ciclo se repete, e o saldo cresce mês a mês se você continua pagando abaixo do total.

Como os juros são cobrados

Os juros incidem sobre o saldo devedor, geralmente em taxa mensal, e se acumulam com a dívida: no mês seguinte, o juro é calculado sobre o valor que já inclui o juro do mês anterior. É o que se chama de juros compostos, e é o motivo pelo qual a dívida cresce de forma acelerada.

Além dos juros, podem aparecer outros encargos, como multa por atraso, conforme o contrato. Cada banco define a taxa, e ela pode mudar. O jeito seguro de saber quanto você está pagando é olhar a fatura, que informa os encargos, e conferir o contrato. Para entender o que a fatura mostra, veja como ler cada linha do documento.

O limite legal de encargos

O Idec explica que a lei aprovada em dezembro de 2023, no contexto do Desenrola (Lei 14.690/2023), estabeleceu que os juros e encargos do rotativo não podem ultrapassar 100% do valor da dívida original. A regra vale desde 1º de janeiro de 2024 e abrange o rotativo e o parcelamento da fatura. Ela se aplica a dívidas contraídas a partir dessa data. Dívidas anteriores seguem as taxas de mercado. Os detalhes estão no Idec.

O texto da Lei 14.690/2023, em seu art. 28, manda os emissores submeterem ao CMN limites para juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura. Se os limites não fossem aprovados em 90 dias da publicação da lei, o total cobrado a título de juros e encargos financeiros não poderia exceder o valor original da dívida. A Resolução CMN 5.112/2023 define “valor original da dívida” como o saldo do rotativo ou do parcelamento concedido para financiar o saldo devedor da fatura. Não encontramos exceções expressas nesses textos, mas confirme os detalhes do seu caso com o emissor.

Um limite de 100% não é barato: significa que você pode acabar pagando o dobro do valor original. Isso é o máximo, e não um valor normal, e não impede que a dívida seja pesada. Por isso, o teto não deve ser visto como licença para entrar no rotativo, e sim como um freio para o pior cenário.

Exemplo prático de dívida

Um exemplo hipotético, com números ilustrativos: você tem uma fatura de R$ 1.000 e paga R$ 300. O saldo de R$ 700 entra no rotativo. Se, na fatura seguinte, os encargos somarem R$ 150 sobre esse saldo, sua dívida passa a R$ 850 antes de novas compras, mesmo sem ter comprado nada a mais.

Agora pense no teto: se a dívida original do rotativo foi de R$ 700, os juros e encargos acumulados não podem passar de R$ 700, e o total, portanto, não pode passar de R$ 1.400 (para dívida contraída a partir de 2024). Em tese, a regra impede que a dívida ultrapasse esse valor, mas o custo até chegar lá pode ser muito alto.

O que o exemplo mostra: pagar menos que o total custa caro, e a dívida cresce mesmo sem novos gastos. Quanto antes você sair do rotativo, menor o custo.

Como sair do rotativo

Algumas medidas ajudam:

Pague o máximo que puder, o quanto antes, para reduzir o saldo que rende juros.
Pare de usar o cartão enquanto houver saldo em aberto, para não somar novas compras.
Compare alternativas de custo menor, como o parcelamento da fatura ou a renegociação com o banco.
Corte gastos por um período e use o valor liberado para quitar a dívida.
Peça uma proposta ao banco, guardando o protocolo e a simulação por escrito.
Evite trocar uma dívida cara por outra sem comparar o custo total.

Para evitar voltar ao problema, organize o uso do cartão. O guia de como usar cartão de crédito sem se endividar reúne regras simples, e a leitura sobre a cartilha do Banco Central traz a definição do rotativo e os canais de atendimento, embora seja um documento antigo.

Quando parcelar a fatura pode ser melhor

Parcelar a fatura pode ser mais barato que ficar no rotativo, mas nem sempre. Compare o custo total das duas opções: some todas as parcelas, inclua tarifas e veja quanto você pagará no final. Se o parcelamento tiver juros menores e parcelas que cabem no orçamento, ele tende a ser melhor que continuar rolando o saldo.

Para decidir com calma, veja parcelar fatura do cartão vale a pena e monte uma rotina de controle de gastos do cartão. Se a fatura já venceu, entenda o que acontece se atrasar a fatura antes de tomar uma decisão.

Perguntas frequentes

O que é rotativo?

É o crédito automático que o banco concede quando você paga menos que o total da fatura. O saldo não pago recebe juros e encargos até ser quitado. Por ter custo alto, é uma das formas mais caras de crédito. O melhor é pagar sempre o valor total.

Existe teto para juros do rotativo?

Existe. Segundo o Idec, os juros e encargos do rotativo não podem passar de 100% do valor da dívida original, desde 1º de janeiro de 2024. Ou seja, uma dívida de R$ 100 pode chegar a, no máximo, R$ 200. O teto não torna o rotativo barato.

Vale para dívidas antigas?

Não. O Idec informa que a regra vale para dívidas contraídas a partir de 1º de janeiro de 2024. Dívidas anteriores seguem as taxas de mercado. Confirme a data de contratação da sua dívida e o que consta no contrato antes de tirar conclusões.

Como sair do rotativo?

Pague o máximo possível, pare de usar o cartão, compare o parcelamento da fatura e a renegociação com o banco e escolha a opção de menor custo total. Peça propostas por escrito e guarde os protocolos. Evite trocar por dívidas ainda mais caras.

Conclusão e próximo passo

Os juros do rotativo do cartão de crédito são cobrados sobre o saldo não pago e crescem rápido, e o teto de 100% da dívida original, em vigor desde 2024 para novas dívidas, limita o pior caso, mas não torna o custo baixo. O melhor é pagar a fatura inteira e, se entrou no rotativo, sair o quanto antes. O próximo passo é comparar as opções em como parcelar a fatura do cartão de crédito.

Este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um profissional.